有效年利率的公式含义，有效年利率计算公式推导
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- 发表时间：2023-05-12
我们常说的借(贷)款年利率不能超过4倍lpr和15.4%，其实是前提条件。
前提是民间借贷。
法律上，借贷一直被分为两类，一类是民间借贷，一类是金融借贷。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称民间借贷司法解释)，无论是2015年版、2020年版还是2021年目前适用的版本，第一条已经明确：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，不适用本规定”。
2019年《全国法院民商事审判工作会议纪要》《区分金融借贷和民间借贷，适用不同的规则和利率标准》明确提到了金融借贷的概念。
那么，金融借贷和民间借贷有什么区别呢？
魏总结为：放贷人身份不同。
民间借贷司法解释对金融出借人的定义是：经金融监管部门批准设立，从事贷款业务的银行等金融机构及其分支机构。还有最高法2021年1月1日给广东省高级人民法院的批复，明确了地方金融监管部门监管的7家机构：小额贷款公司、融资性担保公司、区域性股权市场、典当行、金融租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司。
除上述金融机构贷款外，其他贷款均为民间贷款。
民间借贷的最高年利率是很明确的。民间借贷司法解释规定，不能超过一年期贷款市场报价利率的4倍，即lpr的4倍。那么金融借贷的最高年利率是多少呢？
年息不超过24%。
根据《最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》、2017、《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》的通知。
15.4%不适用于金融借贷。
也就是说，目前金融借贷的最高年利率高于民间借贷，要高出很多。
魏觉得这种情况挺神奇的，因为金融借贷利率低，门槛高，所以国家放开了民间借贷，作为融资难的补充。民间借贷门槛低，利率高，往往不止两三个盈利点。
原来民间借贷最高年利率是24%，甚至36%。金融借贷最高年利率没有标准，但基于不超过民间借贷的原则，实践中也控制在24%以下。
但是现在民间借贷最高年利率明显下降，金融借贷最高年利率没有规范，造成了这种情况。
看到这里，朋友们可能会说，这跟我有什么关系？
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